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      剑与牛皮癣,当315炮火对准714高炮

      消费金融
      亿欧
      薛洪言
      2019-03-24 · 12:01
      [ 亿欧导读 ] “714高炮”以其隐蔽、难管的特点,堪称消金行业的牛皮癣。当利剑对上牛皮癣,只是起点,不是终点。我们需要优化普惠金融的土质水质,为普惠借款人构建多层次、连续性的借款产品集。
      马上消费金融,714高炮,暴力催收,普惠金融 ?#35745;?#26469;自“123rf.com.cn”

      央视315是一把剑——解决消费者保护领域疑难?#21448;?#30340;利剑,这一次,这把剑对准了714高炮——一?#21046;?#38480;7天或14天的超短期高息贷款,隐蔽、难管,堪称消金行业的牛皮癣。

      当利剑对上牛皮癣,但愿是起点,不是终点。

      1

      714高炮很像传销,可怕之处都是防不胜防和难以脱身。

      传销组织有两个绝招,一招是精神洗脑,一招是人身限制,陷入者,要么心?#26159;?#24895;不想离开,要么失去自由无法脱身。714高炮也有两招,一招是以贷还贷,一招是暴力催收,一边诱你拆东墙补西?#21073;?#35753;你背上债务大?#21073;?#19968;边暴力催收逼你还钱,榨干你和你的社交圈

      如央视315报道中的董女士,起初贷款只为救?#20445;?#20511;了7000元,后来借新还旧,“还两个、借三个;还五个,借七个?#20445;?#22914;滚雪球般,三个月内7000元滚至50万,压得人窒息、崩溃。

      找多年不见的老同学叙旧不可怕,可怕的是老同学要发展你做下线;救急借钱也不可怕,可怕的是借钱对象竟是714高炮。

      谁没有缺钱救急的时候?陷入类似境遇该怎么办?你可能想到了投诉。

      自2017年12月的现金贷新规之后,全国人民都知道,砍头息、高利贷、爆通讯录属违法违规行为,但很多人还是一边投诉,一边借款。

      2018年间,互联网投诉?#25945;ā?1CN聚投诉”共受理消费金融?#34892;?#25237;诉20.9万件,每天投诉近600次。借款人尽情对高利率、暴力催收表达?#27431;?#24936;与不满,但解决率不足四成。

      ?#30001;?#35785;?#25945;?#25490;行榜看,持牌机构、上市?#25945;ā?#29420;角兽和小龙头们位居前?#23567;?#22266;然是它们业务量大,更主要的是,借款人清楚,投诉这类?#25945;?#26159;有用的,它们多半怕?#22909;?#33286;论,有整改的积极性;而714高炮们,做的就是刀口舔血的违规生意,两三个月换个马甲,不怕投诉,慢慢也没人再投诉

      马克思说,“如果有百分之三百的利润,?#26102;?#23601;敢践踏人间的一切法律”。利润有多大,求生欲就多大,714高炮们,不怕投诉,更是罔顾法律,想尽一切办法、钻尽一切空子——活下去。

      多活一天,不是赚了时间,赚的是钱。

      2

      这几日,央视315携全国关注之力,对着714高炮重重砍了一刀。数万个(或数十万个)高炮口子瞬间停止活动,隐藏在网上网下的资讯里、隐藏在如海的APP里。

      被曝光的十几个典型做了炮灰,剩下数万玩家,静静等待风暴过去。等舆论关注下一个热点,它们?#21482;?#24708;没声息地重操旧业,像什么也没发生过。

      怎么办?当然要罚,重重地罚。发现一起,罚没一起。不过,714高炮小而散,隐蔽又灵活,打掉一个,换个马?#23376;只?#21367;土重来,罚而不止、禁而不绝。

      除了罚,还有其他事要做。

      先来看个案例,ICO的案例。

      ICO是发币的生意,类似印钱,暴利程度,堪比超利贷。2017年9月,严监管如期而至,ICO被认定为非法金融,银行和支付机构不得为ICO提供金融支持,ICO众筹?#25945;?#20572;止运营,二级市场(虚拟货?#21307;灰?#25152;)也被关停。

      接下来的六个月,虚拟货币投机反而迎来新高潮。比特币、以太?#20197;?#22269;际市场暴涨,各类空气币陷入癫狂,?#26102;?#22823;佬借机鼓吹区块链泡沫,大量区块链媒体成立,煽风点火,币圈投机禁而不止、甚至越禁越火爆。和现金贷新规之后,超利贷、714高炮横行风靡如出一辙。

      2018年二季度起,炒币热潮才开始消散,消散于市场之手——多种因素下,比特币暴跌,并一蹶不振,空气币大幅跳水,再无反弹,投机没了空间。随后,网信办出台区块链信息服务备案制要求(2018年10月《区块链信息服务管理规定(征求意见稿)?#32602;?#26025;断了空气币投机炒作的传播链条,在变冷的?#21307;?#22534;里泼了一盆冷水,根绝了死灰复燃的可能。

      监管之手着眼于围追堵截,“三不准、四不许?#20445;?#22914;秋风镰刀,将?#30828;?#25318;腰割截,但不敌二月春风吹又生;市场之手则着眼于土质水质,改变土质,方可从根本上绝了?#30828;?#30340;生机。

      什么是超利贷禁而不绝的土?#28291;?#38656;求。

      董女士急需周转资金,为何找的是高炮口子,而非持牌机构?#24247;?#19968;家?#25945;?#36824;可说是误打误撞,领教了砍头息、高额罚息、暴力催收后,为?#20301;?#25954;找新的高炮口子借新还旧?

      因为董女士们不是持牌机构的座上宾。

      现金贷新规之后,持牌机构的年化利率上限是36%,超利贷?#25945;?#30340;年化利率下限是200%,36%-200%之间的产品,绝迹了。贷款产品的利率分?#36857;?#22312;36%处出现断崖,持牌机构与超利贷之间,没了缓冲地带。

      但借款人的风险分布是连续的,董女士们的信用状况,恰好对应36%-200%之间的产品,需要借钱时,该怎么办?在持牌机构吃了闭门羹,只好转身向大海走去——走到714高炮的?#28526;?#37324;去,去接受年化利率数百甚至上千的贷款服务

      3

      没错,银行等持牌机构又在力推普惠金融,甚至上升到政治高?#21462;?#20294;普惠金融不等于金融扶贫,如果董女士们的贷款年化成本(含资金成?#23613;?#36816;营成?#23613;?#19981;良拨备成本等)在50%,我们不能指望银行用年化利率低于36%的产品为董女士们服务。即便?#32423;?#20570;几单,多半也是风控模型不精准,属于马上会被机器学习修正的bug。

      正门开不了,又要合力关偏?#29275;?#21482;怕连受保护的借款人也有意见。

      央视315后,网上流传一个段子“我只想对国家说,我是自愿借款的,没人逼我,就算1000到手200我也愿意,明天?#31361;?#25105;也愿意,别为难放款的?#20445;?#27573;子里有刻意搞笑,但不?#20174;?#19968;丝?#36136;?#21527;?

      网友关于现金贷?#38590;月? width=

      我们需要优化普惠金融的土质水质,需要松开放贷机构的手和?#29275;?#38656;要为普惠借款人构建多层次、连续性的借款产品集。剑与牛皮癣的对决,只是看着热闹,要治病,需要服药。

      要做的还不止这些。

      超利贷们有恃无恐,靠的是暴力催收托底。没了暴力催收,贷出去的钱收不回来,违规放贷与扶贫无异,自会树?#20809;?#29492;散——亏本的买卖,有多远,逃多远。

      超利贷?#25945;?#30340;暴力催收,以威胁和侮辱为主,分两个阶段:

      第一阶段,抓住借款人不欲声张的心理,威胁爆通讯录,引诱借款人以贷还贷,走上债务滚雪球之?#32602;?/p>

      第二阶段,雪球越滚越大,窟窿堵不上,爆打通讯录或网上发帖示众,极尽言语辱骂之能事,双方冲突加剧,多以悲剧收场。

      针对这两个阶段,我们能做些什么?

      对于借款人来说,要清楚一点,借了高利贷不可怕,借新还旧才是魔鬼,是一切悲剧的源泉。怕被爆通讯录而借新还旧,迟早会因为借太多还不上被爆通讯录。在与高利贷打交道的路上,早收手,早上岸

      还有,借钱不丢人,被爆通讯?#23478;?#19981;是你的错,无谓背负太大的心理压力

      剩下的事,要交给监管、交给经侦、交给舆论、交给产业链条上各类企业

      信息违规交易的链条,能否斩断?

      暴力催收的催收机构,能?#30315;?#23553;?

      涉嫌暴力催收的号码,能否封禁?

      接到暴力催收的投诉,能否处理?

      ……

      推而广之,我们还可以继续发?#21097;?/p>

      超利贷?#25945;?#30340;系统从哪里来?

      流量从哪里来?

      扣款渠?#26469;?#21738;里来?

      APP在哪里上架?

      谁为超利贷提供催收服务?

      谁为超利贷提供风控服务?

      ……

      每个参与方都把好关,超利贷还怎会遍地生根呢?

      4

      央视315过去将近一周。有人在网上发?#21097;?#19968;些被曝光的714高炮APP,怎么又在悄悄活动了?

      因为央视挥出了第一剑,需要借款人、舆论、监管、经侦及产业链各方挥出第二剑、第三剑、第四剑……,直至形?#19978;该?#30340;剑网,让超利贷们无处遁形

      当利剑对上牛皮癣,只是起点,不是终点。


      银行与金融科技融合的理想境界是什么?是银行即服务。

      2019年6月14日,亿欧智库研究院将在“2019丨全球新经济年会·金融科技峰会”上发布《2019开放银行与金融科技发展研究报告?#32602;?#28145;度解读金融科技赋能开放银行的融合与落地应用——上海·虹桥·世贸?#26500;?#36992;您见证!抢票链接:http://www.jjad.tw/post/ad/id/818

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